Viele junge Lehrkräfte glauben, als Beamte automatisch gegen Dienstunfähigkeit abgesichert zu sein. Das ist ein gefährlicher Irrtum – besonders am Anfang der Laufbahn.
Die Versorgungslücke nach Status
- Beamte auf Widerruf (Anwärter, Referendare): in der Regel keine Versorgung bei Dienstunfähigkeit.
- Beamte auf Probe: meist ebenfalls keine gesetzliche Mindestversorgung.
- Beamte auf Lebenszeit: erst nach fünf Dienstjahren eine grundlegende Absicherung – oft niedriger als das gewohnte Einkommen.
Was eine echte DU-Klausel leistet
Eine echte Dienstunfähigkeitsklausel sorgt dafür, dass der Versicherer leistet, sobald der Dienstherr Sie wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt – ohne eigene medizinische Nachprüfung. Wichtig ist außerdem der Verzicht auf die abstrakte Verweisung: Sie werden nicht auf einen anderen, unzumutbaren Beruf verwiesen.
Jeder Fünfte wird im Laufe seines Lebens einmal berufsunfähig – 81 % der Unfälle passieren dabei in der Freizeit.
Wie hoch sollte die Dienstunfähigkeitsrente sein?
Die vereinbarte monatliche Rente sollte Ihre Versorgungslücke schließen – also die Differenz zwischen Ihrem gewohnten Nettoeinkommen und dem, was der Staat im Ernstfall zahlt. Setzen Sie die Rente zu niedrig an, bleibt eine Lücke; zu hoch gewählt zahlen Sie unnötig hohe Beiträge. In der Beratung ermitteln wir Ihren konkreten Bedarf und wählen eine Höhe, die realistisch und bezahlbar ist.
Diese Zusatzbausteine sind Gold wert
- Nachversicherungsgarantie: Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen – etwa bei Verbeamtung oder Familiengründung.
- Arbeitsunfähigkeitsklausel: Leistung bereits bei längerer Krankschreibung, oft ohne Mehrbeitrag.
- Infektionsschutz: Schutz bei einem behördlichen Tätigkeitsverbot.
- Weltweiter Schutz – im Urlaub genauso wie im Auslandssemester.
Früh absichern – günstig einsteigen
Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto günstiger der Beitrag. Für Anwärter gibt es besonders niedrige Einstiegsprämien und Nachversicherungsgarantien, mit denen Sie den Schutz später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Für Polizei, Justizvollzug und Feuerwehr gibt es zudem spezielle Tarife, die auf die besonderen Risiken dieser Berufe zugeschnitten sind.